 |
 |
 |
 |
 |
 |
זוגות צעירים – התחלה נכונה 
לניהול כלכלת המשפחה נדרשת תשומת לב רבה, ההשקעה בניהול כספי התא המשפחתי תניב תשואות גבוהות בטווח הארוך לאלו שישקיעו מעט זמן ומחשבה בנושא. הניהול הכלכלי מתפרס על נושאים רבים, החל מתקציב למזון, בילוי עם המשפחה ונושאים מורכבים יותר כמו רכישת דירה
לרוב האוכלוסייה יש ידע בסיסי בכל הקשור לניהול נכון של התקציב האישי ובפרט בניהול של תקציב של כלכלת התא המשפחתי שהוא מורכב יותר. את כלכלת המשפחה וניהול כספים כללי, לצערנו לא מלמדים, גם לא בגיל צעיר ולכן אנחנו מתחילים את חיינו העצמאיים לאחר יציאה מהקן המשפחתי עם ידע שהוא לעיתים לוקה בחסר. במידה והורינו לא ניהלו את כלכלת משפחתם כראוי, זהו המודל היחידי שאנחנו מכירים וכך גם אנחנו ננהל אותו
כך גם הזוג הצעיר בתחילת דרכו המשותפת נכנס לעיטים קרובות לניהול התא המשפחתי עם חסכונות וכספי מתנות המתבזבזות על קניות אימפולסיביות והחלטות שגויות ללא ראייה עתידית. החלטות אלו וללא ידע מינימאלי הם העיקר להתדרדרות עתידית בכל הקשור לניהול הפיננסי של כלכלת המשפחה
כאשר אנו נכנסים למערכת זוגית, לא רק החיים הופכים למשותפים, כל החלטה מהפשוטה ביותר כמו רכישת ביגוד ועד המורכבת ביותר כמו רכישת דירה הם החלטות משותפות וככל שהנושא הוא פשוט יותר תהיה הסכמה ללא צורך מעמיק בקבלת החלטות
כאשר אנחנו מתקדמים במערכת הזוגית ומחליטים להגדיל את המשפחה או לשנות את מקום המגורים, בין אם ברכישה או השכרת דירה, חשוב שההחלטה תהיה משותפת ושיהיה דיאלוג נכון בין בני הזוג על מנת למנוע בראש ובראשונה חיכוכים וויכוחים מיותרים והחלטות שגויות שיגרמו להתדרדרות כלכלית העלולה למוטט את כלכלת התא המשפחתי ואת הזוגיות עצמה
ניהול כלכלת המשפחה דומה לניהול עסק לכל דבר ולכן צריך להתייחס אליו בהתאם. התוכנית לא חייבת להיות כתובה, גם תוכנית מילולית או הסכמה משותפת תתאים כל עוד ההחלטות מקובלות על שתי הצדדים
ונסיים במספר טיפים לתחילת הדרך
הטווח המיידי
שיתוף פעולה בין שתי בני הזוג בכל הקשור להחלטות כספיות, החלטה משותפת תמנע ויכוחים עתידיים על נושאים כספיים. כאשר אחד מבני הזוג מחליט לבד אין ויכוחים כל עוד הכול מתנהל על מי מנוחות, כאשר משהו משתבש מתחילות ההאשמות ההדדיות
למזג את חשבונות הבנק לחשבון אחד משותף שדרכו מתבצעות כל ההכנסות והתשלומים השונים כולל חסכונות. זוגיות היא שותפות עסקית לכל דבר ועדיף שהכול יהיה גלוי על מנת למנוע האשמות הדדיות.
וחיסכון, חיסכון, חיסכון, קיבלתם כספים מהחתונה? אל תמהרו לבזבז אותם, הדרך לפניכם עוד ארוכה. א
הטווח הבינוני
בשעה טובה החלטתם לרכוש דירה, את הכסף מהחתונה חסכתם?
רכישת דירה תהיה אחת ההחלטות הגדולות בחייכם המשותפים שתלווה אתכם כברת דרך, מיקום הדירה וגודלה צריכה להיות מבוססת על התוכנית הכללית, בשנים הראשונות של חייכם המשותפים כאשר אתם מתחילים לבנות את עתידכם, אין צורך בדירה גדולה עוד טרם החלטתם מהי הסביבה המתאימה שבה תרצו שילדכם יגדלו וילמדו בה. לפי סטטיסטיקות, משפחה ממחזרת את המשכנתא או רוכשת דירה שנייה בעשר השנים שלאחר רכישת הדירה הראשונה. לכן התאימו את הדירה להכנסה ולתקציב החודשי שלכם וליכולת ההחזר שלכם על מנת שתוכלו לשדרג בעתיד
הטווח הארוך
הטווח הארוך מתחיל עכשיו, אחד התחומים הראשונים והחשובים ביותר הם הילדים והתא המשפחתי, לכן חשוב כבר בתחילת הזוגיות לגבש דעה משותפת, לתאם את הציפיות ואת התוכנית ארוכת הטווח עבור ילדינו כמו בר/בת מצווה, לימודים וחתונה, כי עם תכנון נכון אתם תהיו מוכנים לכל דבר
ולמרות כל התכנונים והדרך הארוכה שלפניכם, חשוב מאוד לדאוג לכל הבלתי צפוי שבדרך, רכשו ביטוח חיים לבלתי צפוי כי אחד מבני הזוג יצטרך להתמודד לבד במקרה מוות של בן/בת זוגו. א
הגיל השלישי, רחוק ככל שהוא נראה היום יגיע בסופו של דבר. אתם לא רוצים להגיע לגיל הפנסיה ולהישען על הביטוח הלאומי עם כ-1600 ₪ בחודש כקצבה, לכן הכינו עצמכם מראש, סכום קטן כל חודש יבטיח לכם פרישה רכה ובטוחה.
בהצלחה...א
ישנם אנשים באוכלוסיה שמחליטים לקחת שליטה על מצבם הפיננסי, להיות עם היד על הדופק ולהתחיל לשלוט בהוצאותיהם ומחליטים לבטל את כרטיס האשראי
על פי נתונים מסקר שנערך לאחרונה, ישראלים רבים אינם משתמשים בכרטיסי אשראי, כ- 25% מהאוכלוסייה שהם כמיליון איש אין בכלל כרטיס אשראי, אצל חלקם זוהי בחירה שלא להשתמש בכרטיס האשראי כי כך יש להם שליטה טובה יותר על ההוצאות והשאר פשוט אינם זכאים לכרטיס אשראי בגלל כדאיות לחברות או מכיוון שהם מהווים סיכון, בעיני חברות האשראי
החיים ללא כרטיס אשראי יכולים להוות מחסום בפני אלו שהתרגלו לבצע רכישות בתשלומים, כי אין את האפשרות הזו במזומן ולא כל החברות מוכנות להסתכן בלקיחת צ'קים מלקוחות לא מוכרים
כמובן שאין אפשרות לבצע רכישות טלפוניות פשוטות כמו פיצה או רכישות באינטרנט שלא נדבר על שירותים שהפכו לחלק בלתי נפרד מחיי היום יום כמו הטלפון הקווי והסלולארי ועוד חברות המתנות שימוש בשירות עם תשלום דרך כרטיס אשראי בלבד.
אז איך אפשר בכל זאת לחיות ללא כרטיס אשראי עם ההוצאות הבלתי רצויות ושליטה על רכישות אימפולסיביות?א אז יש אלטרנטיבות לכרטיס האשראי שאליו התרגלנו כל כך
דואר ישראל בשיתוף פעולה עם אחת מחברות האשראי בנוסף לאחד מהבנקים מאפשרים לרכוש כרטיס אשראי חד פעמי, כרטיס זה הוא מעין כרטיס נטען בסכום שאתם מחליטים עליו מראש וניתן למשוך איתו מזומנים מכספומט
אז למרות הקושי לחיות ללא כרטיס האשראי והרצון לשלוט בהוצאות, ישנה אלטרנטיבה לכרטיס המאפשר לנו להיות בלי ולהרגיש עם-כרטיס האשראי
תנסו... בהצלחה
כלכלת התא המשפחתי נשענת לרוב על הכנסה משני בני הזוג, במהלך השנים אנו נשענים על אותה הכנסה קבועה ויוצרים לעצמנו מעין איזור נוחות בכל הנוגע למצבנו הפיננסי. הכנסה זו מהווה בסיס חשוב לתכנון עתידי נכון, אבל, כאשר אנו מייצרים שכר באופן שוטף אנו מרשים לעצמנו להשתמש באשראי בנקאי כזה או אחר, כך אנו מתחילים את הרומן עם המינוס ומתגלגלים עד למשכורת הבאה באזור הנוחות שלנו.לפעמים מעבר ליכולת ההחזר שלנו, הרגל זה גורם לנו לעיתים להיגרר למצב בו האוברדראפט גדל למימדים שהשכר שלנו כבר לא מספיק על מנת לכסותו ומוביל אותנו להתדרדרות פיננסית וקריסה כלכלית.
אחד מהנושאים הבלתי צפויים והפתאומיים שאנו יכולים להיתקל בהם במהלך חיינו השכירים הם פיטורין. לא תמיד ניתן לצפות זאת מראש וכאשר אחד מבני הזוג מפוטר מעבודתו נוצר מצב כלכלי חדש שאליו חייבים להסתגל במהירות האפשרית וזאת על מנת לא להחמיר את מצבה הכלכלי.
מצב זה דורש מכל תא משפחתי להיכנס למצב חירום ולבצע פעולות מיידיות כדי לשרוד את התקופה הלא פשוטה.
המפוטר עצמו חייב להבין שהמצב השתנה ואין למשפחה את התקציב או את האפשרות להחזיק אותו ללא הכנסתו ולהמשיך במצב שקדם לפיטורין, במצב זה אין לו את האפשרות לשבת בבית לתקופה בלתי מוגבלת. אסור לעשות צעד אחד מוטעה או מיותר שעלול לגרור אחריו מצב כלכלי קשה יותר בטווח הארוך. טבע האדם לא תמיד יאפשר למפוטר לשדר מצוקה כלפי חוץ, למרות זאת אסור להמשיך ולנהל את חיי היום יום כרגיל, לשדר גם למשפחה מצב אופורי של הכול כרגיל ולחיות מחסכונות מבלי לשנות בראש ובראשונה את החשיבה סביב ההתנהלות המשפחתית.
המלצות!
צמצום כל ההוצאות המיותרות – אין מותרות בתקופה קשה זו.
לגשת לחתום בלשכה – יתכן ותקבלו הכנסה בתקופה זו עד לשינוי המצב.
לבחון אלו חסכונות נזילים יש שניתן להשתמש בהם.
תמיכת משפחה, במידת האפשר.
חיפוש עבודה זמנית, גם בהכנסה נמוכה יותר תוך כדי חיפוש עבודה בתחום שלכם.
לבקר בבנק, מוקדם ככל האפשר, להסביר את מצבכם החדש ולבקש פריסה מחודשת של הלוואות קיימות, או הקפאת הלוואות לתקופה הקרובה – של משכנתא וכ"ד.
לקחת שליטה על ההוצאות, קטנות וחיוניות ככל שיהיו, ע"י ביצוע רישום של ההוצאות תוכלו לדעת היכן אתם עומדים בכל רגע נתון ולראות כמה חסר לכם ו\או כמה עליכם להשלים.
לא חיים על חשבון המינוס.
לא רוכשים מוצרים על חשבון האוברדראפט.
תכנון נכון עם ראייה לטווח ארוך ולבלתי צפוי יכול למנוע מכל תא משפחתי את אי הוודאות במקרה של פיטורין או כל דבר אחר שעלול ליפול עלינו כרעם ביום בהיר, כי כאשר מתכננים לבלתי צפוי מראש אז הכול צפוי ואין הפתעות מיותרות.
בהצלחה!!!
הכנסה פאסיבית- נדל"ן
נכס מניב שעובד עבורך ומייצר לך הכנסה חודשית ללא מאמץ וללא צורך בעבודה יום יומית, לא להתעורר בבוקר למרוץ האין סופי ללא תמורה מספקת. זהו חלומם של רבים מאיתנו, ישנם אנשים רבים היום המנסים להצטרף לחוג מסוים של שכירים המחפשים לעצמם הכנסה נוספת או פאסיבית, כזו שלא דורשת עבודה קשה.
ישנם מספר יתרונות הבולטים והמושכים ביותר של השקעה בנדל"ן מניב וביניהם:
תזרים מזומנים
נכס מניב, או בשמו הפופולארי יותר, דירה להשכרה, עשוי לספק לך את ההכנסה המאוד רצויה ואטרקטיבית לעצמאות פיננסית בצורה של תזרים מזומנים
תזרים זה נובע מדמי שכירות הנגבים מהשוכר המשתמש בנכס. לצורך זה צריך להשקיע מאמץ ראשוני בחיפוש אחר הנכס הנכון להשקעה מסוג זה. מציאת נכס נכון במיקום הנכון הוא מרכיב חשוב בה צלחת הפרויקט בטווח ארוך. באזור מבוקש השכרת הנכס תהיה קלה יותר ולא ידרוש ממך מימון בתקופות שאין הנכס מושכר. לאחר מכן, אתה מקבל תזרים מזומנים שוטף כמעט ללא שום מאמץ נוסף מצידך. ותזרים זה מתקבל כל עוד אינך מוכר את הנכס
גידול בהון
אם בכוונתך למכור את נכס הנדל"ן שברשותך, עדיין תוכל להרוויח מהמכירה. בזמן החזקתך בנכס שימשו חלק מההכנסות מדמי השכירות לפירעון הלוואה שנטלת לרכישת הנכס.
בפשטות, זה אומר שאתה מרוויח כסף לא רק מהתזרים השוטף של דמי השכירות (כאשר הנכס ברשותך), אלא גם בזמן שאתה מוכר אותו
עליית ערך\נכס
אחד היתרונות הבולטים בבעלות נכס נדל"ן הוא עליית הערך, במידה ובחרתם את הנכס הנכון במיקום הנכון לפי סקרי שוק והחלטות עסקיות בלבד ולא תחושות בטן, יש סיכוי טוב שערך הנכס יעלה במהלך השנים, כמו כן, הנכס משביח, בדרך כלל, הרבה יותר מהכסף שהוצאת על השבחתו. חשוב להדגיש שבסוף התהליך אתם נשארים עם נכס נדל"ן ששולם מכספי השכרתו במהלך השנים ומהווה עבורכם ביטחון כלכלי לטווח הארוך.
שימוש במינוף
המינוף הפיננסי הינו יתרון נוסף. אתה יכול להשתמש במינוף בכדי לרכוש נדל"ן , דרך הלוואות בנקאיות.
ע"י שימוש חכם במינוף, תוכל לרכוש נכס שערכו גבוה פי כמה וכמה מיכולתך הפיננסי
הטבות מס
אחת מהטבות המס המשמעותיות בבעלות על נדל"ן מניב הינה שניתן לקבל פחת לצורכי מס הכנסה לאורך תקופה מסוימת של חיי הנכס.
כמו-כן, במקרים מסוימים ניתן לנכות הוצאות הריבית על ההלוואה המקורית שמימנה את הרכישה, והוצאות נוספות של אחזקה, ניהול הנכס וכ"ד
אין ספק כי להשקעה בנכס לצורך הכנסה פאסיבית ישנם יתרונות רבים. אך חשוב להדגיש שנכסים אלו אינם נזילים ויש לקחת בחשבון כי יתכן ויעבור זמן מה בטרם ימצא רוכש לנכס שלך, המחיר המשתלם לך. כמו כן, יהיה קשה מאוד להתחיל בצבירת נכסים לצורכי הכנסה פאסיבית ללא מימון התחלתי כזה או אחר. חשוב לקחת בחשבון את הוצאות המימון של הנכס בעת הרכישה ובטווח הארוך. כמו כן בישראל ישנה תחלופת דיירים גבוהה שעלולה להשאיר את בעל הנכס ללא הכנסה לתקופה מסוימת שבעל הנכס צריך לממן, ישנם תיקונים שוטפים ובלאי שגם הם באחריות בעל הנכס
" אנחנו לא סוגרים את החודש" "אנחנו לא מבזבזים כסף על שטויות אבל עדיין נמצאים במינוס"א
" עוד 1000 ₪ בחודש היו מסדרים אותי בחיים"א
אלו משפטים שאנחנו שומעים לעיתים קרובות מדי, למה?א
משפחות רבות מרוויחים משכורות גבוהות אבל עדיין נמצאים במינוס הולך וגדל כל חודש ולפעמים ככל שההכנסה גבוהה יותר כך גם המינוס גדל, למה? במילה אחת "גישה". בעולם השפע בו אנו חיים היום יש מבחר רב של מוצרים, חלקם במבצעים מפתים וחלקם משווקים באגרסיביות במדיה שאליה אנו חשופים מדי יום,א בבית, בעבודה, בבילוי המשפחתי או בקריאת העיתון היומי.א
כאשר הגישה הבסיסית לכסף ולתקציב המשפחתי שגוי בבסיסו, כך גם יתנהלו חיי המשפחה, ההתנהלות תהיה לעולם לאחר החיפוש איך לסגור את החודש ואיזו הלוואה הם יכולים לקחת על מנת לסגור את המינוס. ומה עושים עם העודף מההלוואה? נכון, קונים עוד משהו חסר ערך לתא המשפחתי, למה? כי העודף שם, ובגלל ש.......(כבר נמצא סיבה).א
הבנקים וחברות האשראי הבינו מזמן את הכוח מאחורי החלום או הפנטזיה והם ברצון רב יעזרו לנו להגשים אותה, הם יחלקו לנו כספים בצורה כזו או אחרת של הלוואות, הגדלת מסגרת האשראי, כרטיסי אשראי חוץ בנקאי ללא תלות בבנק עם מסגרת גבוהה ותנאי תשלום נוחים במיוחד, וכל זאת בכדי שנוכל להגשים את הסיפוק המיידי עד לסיפוק הבא שלנו.א
אנו שוכחים שני דברים מאוד חשובים, הראשון הוא שחברות אלו לא ממש עושים לנו טובה, הם מוסדות עסקיים שכל מטרתם היא רווח, לגיטימי, ואל לנו להאשים אותם בכך כי עסק אמור להיות ריווחי. הדבר השני והחשוב יותר הוא שהכסף הזה הוא לא ממש שלנו ואנחנו צריכים להחזיר אותו מתי שהוא.א
אז לפני הפיתוי הבא לסיפוק המיידי של קניית מוצר שאנחנו לא ממש צריכים עלינו לקחת אחריות, לשנות את הגישה של בזבזנות יתר וניקח שליטה על הכסף לפני שניכנס לסחרור כלכלי ששום הלוואה לא תכסה אותה בעתיד,וזאת בתקווה שיאשרו את הלוואה כאשר ממש נצטרך אותה.א
אז איך יוצאים מהמינוס וחיים טוב?א
השלב הראשון והחשוב יותר הוא ההחלטה,משותפת לזוג נשוי, שצריך שינוי ומכאן הדרך קלה יותר.
על מנת שנדע היכן אנו עומדים היום ונקבל תמונה ברורה יותר על מצבנו הפיננסי, אנחנו צריכים לדעת היכן הולך הכסף, כי את הסכום מההכנסות אנחנו יודעים. רשמו את כל ההוצאות החודשיות שלכם לפי הקטגוריות שלהם: חשמל, ארנונה, ביטוחים וכ"ד,(אתם יכולים להוריד טופס מהאתר שלנו-קטגוריית ייעוץ לכלכלת המשפחה-"טפסים").א
כאשר יש בידיכם את סכום ההוצאות השוו אותו להכנסות ובכך תוכלו לדעת מהו ההפרש החודשי שלכם והאם הוא חיובי או שלילי.
כעת כאשר יש בידיכם תמונה ברורה יותר ואתם יודעים לאן כל שקל בתקציב שלכם הולך, אתם יכולים לנווט את כספיכם נכון ולהקציב סכומים מדויקים לכל סעיף בהתאם לצרכים המשפחתיים שלכם וכמובן לחיות לפי היכולת ולא על חשבון המינוס באופוריה שהכול אפשרי.א
בפעם הבאה שתרצו לרכוש משהו, לצאת לחופש או לתכנן את החתונה של הבן או לימודים של הבת אתם תדעו להגדיר סדרי עדיפויות מראש וחשוב יותר, תדעו איך לתקצב ולחלק את ההכנסה שלכם בצורה הטובה ביותר עבורכם. השליטה על הכסף היא שלכם כעת ואתם בוחרים אם להמשיך ולנהל אותו נכון או לבזבז את מה שאין היום רק בשביל לשלם אותו בעתיד פלוס ריבית והצמדה.א
ניהול התקציב המשפחתי דורש אחריות וברוב המקרים גם קצת ויתורים, לפחות בטווח המיידי, חשוב לצייןשלא ניתן לנהל את התקציב המשפחתי ללא הסכמה ושיתוף פעולה בין בני הזוג, לכן כפי שציינתי, ההחלטה המשותפת של ניהול פיננסי נכון הוא הבסיס לכל התהליך עצמו.א
קחו שליטה על כספיכם, דאגו לעתידכם ולעתיד ילדיכם, נהלו את תקציב המשפחה נכון ותגיעו לעוצמה כלכלית.א
בהצלחה...א
|
|||||
 |
|||||
